EL SISTEMA BANCARIO

EL SISTEMA BANCARIO

DEFINICIÓN

Es el conjunto de instituciones bancarias que realizan intermediación financiera formal indirecta dentro de una economía. En Perú está formado por la banca múltiple, el Banco de la Nación y el Banco Central de Reserva (BCR).

LOS BANCOS

Llamados también Empresas bancarias, son sociedades mercantiles que participan en el Mercado de Dinero captando ahorros de los agentes superavitarios para canalizarlos, junto a su capital y el dinero que capten bajo otras modalidades, hacia los agentes, deficitarios y hacia otras actividades que les proporcionen utilidades.

Los bancos no son las únicas entidades que realizan intermediación financiera formal indirecta pero son las únicas que pueden aceptar depósitos a la vista y movilizar dinero a través del uso de los cheques extendidos contra ellos. Gracias a esto pueden crear dinero a través de sus operaciones crediticias (creación secundaria del dinero)

TASA DE INTERÉS

Precio pagado por el uso del dinero ajeno recibido en calidad de préstamo o depósito.

A) Tasa de interés pasiva

Es el precio que el banco paga cuando actúa como depositario, esto es cuando capta recursos del público.

B) Tasa de interés activa

Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a los agentes deficitarios.

C) Interés simple

El interés simple es el que se obtiene luego de uno o varios períodos, cuando los intereses de períodos anteriores no se acumularon como parte del capital (es decir se retiraron del mismo) y por lo tanto se calculan directamente sobre el capital inicial.

D) Interés compuesto

El interés compuesto es el que se obtiene cuando los intereses de periodos anteriores se acumulan como parte del capital. Es decir para cada nuevo período el capital es mayor ya que los intereses anteriores pasan a formar parte del mismo. Al ser mayor el capital también es mayor el nuevo interés (en valor y a la misma tasa).

OPERACIONES BANCARIAS

Son las actividades realizadas por los bancos al actuar como intermediarios financieros.

A) OPERACIONES BANCARIAS PASIVAS

Son aquellas operaciones por las cuales las empresas bancarias se constituyen en deudores de sus clientes, principalmente por la aceptación de depósitos. A través de estas operaciones los bancos captan recursos y deben pagar una tasa de interés. Tenemos:

A.1 Depósitos en cuenta corriente

También conocidos como depósitos a la vista. Son depósitos de dinero contra los cuales los clientes pueden girar cheques. Es una operación exclusiva de los bancos.

A.2 Depósitos en ahorros

Depósitos de dinero de libre plazo. El depositante recibe una tarjeta de ahorros y percibe intereses.

A.3 Depósito a plazos

El depositante deja su dinero en el banco por un periodo de tiempo determinado (30 días, 180 días, un año, etc.) y no puede disponer de su dinero antes de vencido el plazo. El banco paga interés.

B) OPERACIONES BANCARIAS ACTIVAS

Llamadas colocaciones bancarias, consiste en dar créditos y demás operaciones por las cuales los bancos se constituyen en acreedores de aquellos que reciben los recursos financieros. Estas operaciones permiten a los bancos Canalizar los recursos captados y obtener utilidades. Tenemos las siguientes operaciones:

B.1 Préstamos bancarios

Consiste en el otorgamiento de dinero por parte de los bancos hacia los agentes deficitarios por un determinado periodo de tiempo y con un respaldo o garantía (títulos - valores, bienes muebles, o bienes inmuebles, etc.). El banco cobra una tasa de interés activa.

B.2 Sobregiros bancarios

También llamados avances en cuenta corriente. Es un tipo de crédito por el cual el

banco autoriza a su cliente a girar cheques por un monto superior a sus depósitos en cuenta corriente. El banco cobra un interés y comisión.

B.3 Arrendamiento financiero (Leasing)

Contrato por el cual el banco adquiere un bien a solicitud del cliente o éste se compromete a recibir en alquiler dicho bien pagando cuotas periódicas; al final puede adquirir el bien arrendado a cierto valor pactado.

* También pueden efectuar “Leasing” las financieras y las empresas de arrendamiento

Financieros creados para estos propósitos.

B.4 Descuentos bancarios

Operación mediante la cual el banco hace efectiva una letra de cambio, pagaré u otro título valor otorgando liquidez antes de la fecha de vencimiento. A cambio el banco cobra una comisión y un monto llamado tasa de descuento que depende del tiempo que medie entre la fecha que lleve a cabo el descuento y su vencimiento.

B.5 Otras operaciones activas:

Compra y venta de activos tales como títulos - valores metales preciosos, moneda extranjera, etc, depósitos custodia; realizan giros bancarios; expiden y administran tarjetas de crédito; aceptan y administran comisiones confianza; emiten y colocan bonos y pagarés; actúan como sociedades agentes de bolsa.

EL ENCAJE LEGAL

Es un monto del total de depósitos del público que el banco debe guardar en calidad de reserva para garantizar el retiro de dinero y para fines de regulación monetaria.

CLASIFICACIÓN DE BANCOS

A. Según el tipo de operaciones que los bancos pueden realizar:

A.1 Banca especializada: sólo pueden realizar determinadas operaciones. Tenemos:

* Bancos Comerciales: Sus operaciones se realizan por plazos menores a 360 días.

* Bancos de Fomento: operan a mediano y largo plazo, orientada a financiar actividades económicas específicas.

A.2 Banca múltiple

Sistema con libertad de todo tipo de operaciones en corto, mediano y largo plazo. Nuestro sistema bancario tiene hoy este tipo de organización bancaria (liberalización económica).

EL BANCO DE LA NACIÓN

Agente financiero del Estado, encargado principalmente de operaciones del sector público.

EL BANCO CENTRAL DE RESERVA

Entidad estatal autónoma, tiene a su cargo la política monetaria y cambiaria del  país. Es conocida como la autoridad monetaria. Fundada en 1931 por recomendación de la misión Kemmerer. Es gobernado por un directorio de siete miembros. Finalidad: preservar la estabilidad monetaria. Sus funciones son:

- Regular la cantidad de dinero.                      - Administrar las reservas internacionales.

- Emitir billetes y monedas.                              - Informar sobre las finanzas nacionales.